★상담자 질문★

 

메리츠 의료실비 통합보험 내역입니다. 이건 제가 현재 가입한 보험입니다.

납입기간  20년납 100세만기
납입보험료  75,000원

담보사항

 ▣기본계약▣    
 ■ 일반상해사망후유장해( 20년납 100세만기)  5천만원
 : 사고로 사망 또는 후유장해 발생시 지급    

 ▣선택계약▣    
 ■ 운전자 교통상해사망후유장해( 20년납 100세만기)  2천만원
 : 교통사고로 사망 또는 후유장해 발생시 지급    

 ■ 일반상해80%이상소득보상금( 20년납 100세만기)  1억원
 : 사고로 80%이상 후유장해시 매년 가입금액의 10%를 10년간 지급    

 ■ 골절(치아파절 제외)진단비( 20년납 100세만기)  2십만원
 : 사고로 골절(치아파절제외) 진단확정시 지급    

 ■ 화상진단비( 20년납 100세만기)  2십만원
 : 사고로 화상 진단확정시 지급    

 ■ 중대상해수술비( 20년납 80세만기)  5백만원
 : 사고로 뇌손상 또는 내장손상을 입고 사고일로부터 180일이내에 개흉수술,    
 개복수술, 개두수술을 받은 경우 지급    

 ■ 상해흉터복원수술비( 20년납 100세만기)  5백만원

 : 사고로 추상장해가 발생하여 2년이내 성형수술시 500만원 한도 보상(안면부    
 수술 1CM당 14만원, 상하지 수술 1CM당 7만원, 3CM이상시 보상)    

 ■ 5대장기이식수술비( 20년납 80세만기)  2천만원
 : 사고 또는 질병으로 병원 또는 의원(한방병원, 한의원포함)입원하여 장기수혜    
 자로서 5대장기이식수술을 받은 경우    

 ■ 질병사망( 20년납 20년만기)  2천만원
 : 질병으로 사망하거나 80%이상 후유장해발생시    

 ■ 암진단비( 20년납 80세만기)  2천만원

 : 암보장개시일이후 암으로 진단확정시 최초 1회한 지급(1년미만50%)    
 - 보장의 시기이후 상피내암, 기타피부암, 경제성종양 또는 갑상샘암으로 진단    
 확정시 각각 최초 1회한 20%지급(1년미만 50%지급)    

 ■ 고액암진단비( 20년납 80세만기)  2천만원
 : 암보장개시일이후 고액암으로 진단확정시 1회한 지급    
 (단, 가입후 1년미만 지급금액 50%지급)    

 ■ 뇌졸중진단비( 20년납 80세만기)  2천만원
 : 뇌졸중으로 진단확정시 최초 1회한 지급  
 
 ■ 급성심근경색증진단비( 20년납 80세만기)  2천만원
 : 급성심근경색증으로 진단확정시 최초 1회한 지급  
 
 ■ 상해입원일당(1일이상)( 20년납 100세만기)  2만원
 : 사고로 입원하여 치료를 받은 경우 1일당 180일한도로 지급    

 ■ 질병입원일당(1일이상)( 20년납 100세만기)  2만원
 : 질병으로 입원하여 치료를 받은 경우 입원 1일당 180일한도로 지급    

 ■ 갱신형 질병입원의료비(Ⅲ)( 3년납 3년만기, 갱신종료: 100세)  1억원
 : 질병으로 입원치료시 365일한 가입금액한도로 보상    
 ○ 국민건강보험적용시 : 입원실료, 입원제비용, 수술비 본인부담금 전액    
 ※ 병실료 차액 : 기준병실과 실제사용병실과의 병실료차액 비용중 50% 해당액    
 ○ 국민건강보험비적용시 : 발생비용중 40%해당액    

 ■ 갱신형 질병통원의료비(Ⅲ)( 3년납 3년만기, 갱신종료: 100세)(자기부담금2만원)  5십만원
 : 질병으로 통원(한방/치과 병,의원제외) 치료시 365일한 통산 통원일수 30일    
 까지 1일당 가입금액한도로 보상    
 ○ 국민건강보험적용시 : 공제금액을 제외한 본인부담액 전액    
 ○ 국민건강보험비적용시 : 발생비용중 공제금액을 제외한 40%해당액    

 ■ 일상생활중배상책임(Ⅱ)( 20년납 100세만기)  1억원
 : 주택의 소유, 사용, 관리 또는 일상생활에 기인하는 사고로 법률상의 배상책임    
 부담시 지급(자기부담금:대물배상책임손해 20만원)
    
 ■ 피부질환수술비( 20년납 80세만기)  1백만원
 : 피부질환으로 진단확정후 치료를 목적으로 수술시    

 ■ 남성7대질병수술비( 20년납 80세만기)  2백만원
 : 남성7대질병으로 진단확정되고 수술을 받은 경우에는 지급    

 ■ 갱신형 일반상해의료실비( 3년납 3년만기, 갱신종료: 100세)  1천만원
 : 사고로 실제 부담한 의료비에 대해 180일한도로 가입금액내 보상    
 - 국민건강보험을 적용받지 아니한 경우(자동차사고, 산업재해보상사고등    
 포함)는 발생의료비 총액의 50% 지급

일단 현재 제가 가입한 메리츠는 이렇고요.

질병통원의료비를 자기부담금 이만원으로 하고 50만원까지 했습니다.

나중을 대비해서 부담금 3천원에 30만원까지 인걸 올렸는데...

암보험 따로 든게 없어서 천만원 -> 이천만원으로 올렸습니다.

뇌졸증도 천만원 -> 이천만원으로 올렸고요

상해 사망 및 후유장애 보험같은 것도 따로 든게 없어서 오천만원 그냥 놔뒀구요.

그리고 메리츠는 비통합보험이라고 별로 안좋다고 해서 다른 곳에 상담하다 무배당 카네이션 하나로보험이란것도 설계를 받았습니다.

설계를 해주신 분의 설명입니다.

1) 삼성, 현대해상 (의료실비에서 치매 보장이 되지 않는 보험사)

2) 제일, 에이스 (의료실비에서 디스크 및 신경계 질환이 보장이 되지 않는 보험사)

3) 삼성, 메리츠, LIG (의료실비 갱신 기간이 3년인 회사)

를 피해서...

 

보장보험료만 딱 내고, 따로 적립 보험료를 거의 잡을 필요가 없는

한화 손해보험의 카네이션 하나로 입니다.

 

1. 한화 카네이션 하나로 보험은 통합보험으로 (메리츠 알파플러스 0808은 비통합 보험)

방인태님께서 원하실 경우, 5년 후든 10년 후든 20년 후든...

통원치료비가 30만원 50만원이 아니라 100만원 1천만원이 나오더라도... 나온 특약을 추가하기만 하면 됩니다.

입원치료비가 현재 1억이지만, 시간이 지나 3억 5억이 나와도...  있는 입원치료비특약 빼고, 한도가 올라간 특약 집어 넣기만 하면 됩니다.

의료실비 보험으로써, 앞으로 해약하실 필요가 전혀 없으며, 본인의 경제적 여력과 희망여부에 따라 자유 자재로 조절이 가능하십니다.

 

2. 한화 손해보험의 질병사망 5년 만기 담보는 5년후 갱신 포기 가능하십니다.

(이 부분은 메리츠 20년납 20년만기인데 버리는 돈이 될 가능성이 있다면서 한화는 처음 가입 때 무조건 들어가야 한다고 하더군요.

 그래서 초기에 최소한의 금액으로 잡고 5년후 갱신때 이 특약을 빼버리라고 말씀하시더군요.

 사망보험은 따로 생명보험쪽으로 들어놓던가 하는게 좋다고 뭐 그렇게 말했던 것 같습니다. 참고로 전 보험이 없답니다.)

 

3. 한화 손해보험의 뇌혈관 질환과 허혈성 심장질환은 전체 뇌질환과 전체 심장질환을 보장합니다.

뇌혈관 질환(전체 뇌질환의 100%)                       뇌출혈 -> 전체 뇌질환의 8%,  뇌졸증 -> 전체 뇌질환의 40%

허혈성 심장질환(전체 심장질환의 100%)             급성심근경색 -> 전체 심장질환의 83%

 

4. 한화 손해보험의 카네이션 하나로는 의료실비 갱신 기간이 5년입니다 (메리츠 3년)

 

5. 한화 손해보험은 의료실비에서 성병까지 보장 합니다 (메리츠는 성병 보장하지 않음)

 

6. 한화 손해보험은 갑상생암 지급률이 30%입니다. (메리츠는20%)

이상입니다.

메리츠는 현재 가입한 상태고 28일까지 철회가 가능합니다. 2주가 아직 안지난 상태니까요.

가입하고 나서 여기저기 문의를 해보니 설계 금액이 좀 이상한게 많다고 지적도 해주고

또 비통합보험이고 3년갱신에다 적립보험료가 너무 많은 것 같다고 말이 많고

한화손해보험이 통합이고 괜찮다고 하는데 입원 4일부터 돈이 지급되는게 마음에 걸리고

적립보험료가 너무 없어도 문제가 아닌가 여러가지 궁금한게 많네요.

메리츠 가입 항목의 수정할 점 문제점 지적 부탁드리고요.

아니면 차라리 철회하고 한화쪽으로 가는게 더 좋은걸까요?

가장 무난한 설계는 어떤것인지 좀 알려주십시오.

위에서도 말했듯이 전 보험이 하나도 없습니다.

아플때 치료 받고 싶어서 의료실비보험 하나 가입하려 했는데 알면 알수록 머리가 아프네요.

도움 부탁드립니다...

 

★엔크라마 답변★

안녕하세요 보험길잡이 엔크라마 정재환입니다.

 

밀린 상담건이 많아서 답장이 너무 늦었습니다.

 

정말 죄송하구요...

 

이미 궁금한 사항이 해결되셨는지 모르겠으나

 

저의 의견도 참고하시라고 질문 주신 것 답변 드리겠습니다.

 

우선 메리츠화재 알파플러스 설계 내용을 보면

기본계약이 5천으로 되어 있는데

사망 보장은 생명보험으로 하시는 것이 좋으며 사망보장은 최소한 1억원으로 하셔야 의미가 있습니다.

또한 상해사망에만 국한된 것이 아닌 질병을 포함하여 모든 사망을 보장할 수 있는 생명보험으로 1억원 이상 60세 정도까지만 가입을 하시는 것이 좋으며 손해보험을 가입하시면 사망보장은 가장 최소한으로 줄이셔서 보험료 낭비를 막으셔야 합니다.

 

운전자 교통상해사망 후유장해도 굳이 넣지 않으셔도 됩니다. 사망과 후유장해를 동시에 보장하기 때문에 보험료가 비싼 편입니다. 후유장해의 경우 정기보험으로 사망보장을 준비하시면서 재해상해특약을 넣으시면 일반상해 교통상해 모두 보장받을 수 있습니다.

 

나머지 자잘한 특약들 - 골절화상진단비 중대상해수술비 5대장기이식수술비 등 은 무난하게 구성이 되어 있으며

입원일당과 진단비 등도 무난하게 잘 구성이 되어 있습니다. 특별히 잘못된 점은 없다고 보시면 됩니다.

 

상해관련 의료비 특약을 일반상해의료실비로 구성을 하였으나 크게 문제될 부분은 없구요..

오히려 일반상해의료실비가 한도가 작은 반면에 보장은 입통원의료비보다 장점이 있는 만큼 이대로 가져가셔도 좋습니다.

 

질병통원의료비의 경우 메리츠화재는 50만원 특약일 때 2만원이 공제가 되어 실질적으로 보장을 받으려면

최소한 2만원 이상의 병원치료비가 나와야 가능한데 메리츠화재 말고 50만원 한도 특약을 판매하는 보험사는 전부 1만원 공제입니다.

50만원 한도 특약을 꼭 넣으신다면 다른 보험사(그린, 흥국쌍용)으로 하셔야 좀 더 유리하구요..

한화는 50만원특약은 없습니다. 메리츠로 가실거면 30만원에 5천원 공제 특약으로 가입하셔야 유리합니다.

 

30만원 이상의 통원비가 드는 경우는 비율상 따져보면 그리 흔하지는 않습니다.

그리고 30만원 한도 특약으로 100세까지 끝까지 가져간다는 것은 무리가 있습니다.

언젠가 세월이 지나 상황이 변하면 보험도 업그레이드를 해줘야 하고 보장이 더 늘어나도록 리모델링을 해야 되므로

나중을 생각해서 보장받는 경우가 드문 50만원 특약보다는 가장 무한한 30만원 특약으로 가져가시는 것이 좀 더 유리할 수 있습니다.

 

그리고 통합보험과 일반 민영의료보험과의 차이는 가장 큰 차이만 따져보면 나중에 질병관련 특약의 추가나 증액이 가능하다는 것이 통합보험의 장점이구요...한화 카네이션하나로 통합보험이 그린화재 패밀리보험과 더불어 좋은 통합보험에 속합니다.

한화 통합보험으로 가입을 하셔도 상관은 없습니다.

 

다만 적립보험료를 의무적으로 구성을 하지 않아도 되기 때문에 추가로 나중에 의료실비가 갱신되면서 오르는 의료비 부분을 대체납입 할 수 있도록 구성을 하는것이 좋은데 대부분의 통합보험은 부부형으로 또는 가족형으로 설계를 하는것이 일반적이라 최저가입보험료 기준이 다소 높고 적립보험료는 구성을 하지 않기 때문에(통합보험의 적립보험료에는 설계사 수수료가 없어서 대부분의 설계사들이 적립없이 추가납입을 하던 말던 제외하고 설계합니다.) 전체 보험료가 비싸지게 되며 사망보장의 의무부과 금액이 큽니다.

 

물론 한화의 경우 질병사망 특약을 갱신형으로 설계를 할 수 있어서 초기 보험료가 저렴하긴 하지만

5년후 갱신시점에 질병사망 특약이 반드시 삭제 가능한 것은 아닙니다.

 

이것은 한화의 상품개발팀에 직접문의를 해보고 파악한 것으로

가입 후 5년 후에 상황에 따라서 삭제가 가능할 수도 있고

아니면 한화손해보험사의 수익성이나 손해율 등이 영향이 있다면 삭제를 하지 못하고 의무적으로 가져가야 할 수도 있습니다.

 

한화 전속설계사 분이 얘기한것은 자사 상품의 장점만을 이야기하고 타사상품을 깍아내려서 자신이 취급할 수 있는 상품만을

홍보하여 판매하려는 의도에 불과합니다. 객관적인 장단점이나 비교를 해주는 것은 아닙니다.

 

또한 한화의 뇌혈관질환 진단비와 허혈성 심장질환 진단비를 보면 아직까지 허혈성 심장질환 진단비를 유일하게 보상하는 회사이긴 하지만 워낙 손해율이 높다보니 진단비 금액 자체가 매우 축소가 되어 500만원뿐이 들어가지 않습니다.

진단비라는 것은 진단시에 목돈을 보장받기 위함입니다.

500만원의 진단비를 받기 위해서 질병사망을 의무적으로 구성을 하여햐 되며 진단비 액수자체가 별로 의미가 없고

중요한것은 뇌혈관질환이나 허혈성질환의 진단비에서 보장하는 질병들은 전부 질병의료비 특약에서 실비보장을 받을 수 있는 것들이라 얼마되지도 않는 그런 진단비가 크게 중요하지 않으며 크게 장점으로 내세우기도 좀 애매한 부분이 있습니다.

 

그저 한화에서 교육받은 대로만 앵무새처럼 이야기하고 있다는 것을 자각을 할지 의문이군요...

 

의료비의 갱신주기가 3년인것과 5년인것의 차이는 그리 크지 않습니다.

갱신주기가 짧으면 그만큼 3년동안의 보장기간이기 때문에 5년보다는 보험료가 저렴할것이며 나중에 좀 더 자주 갱신을 할 뿐이고 5년갱신은 그만큼 보험료가 비싸고 좀 더디게 갱신을 하는 것이라 어차피 전체 내는 보험료는 비슷합니다.

그런데 같은 5년갱신특약이라도 한화의 경우는 성병을 보장해서 그런지 타사보다 보험료가 눈에띄게 비싼편입니다.

성병을 보장하는것이 그리 큰 장점은 아닌 듯하여 저같은 경우는 한화상품 소개할 때 성병도 보장된다는 말은 굳이 드리지 않습니다.

 

갑상샘암 지급율 30%인것고 20%인것은 30%인것이 물론 좋을 수 있습니다.

그러나 암진단비 넣기 위해서 들어가는 질병사망 보험료와 고액암 진단비가 없는 점 등은 한화의 단점입니다.

 

한화나 메리츠 둘중에 고민을 하는 것은 달리 생각해보면 불필요한 고민 일 수 있습니다.

 

저같은 경우는 보험이 전혀 없고 새로 의료실비를 가입하시는 분들에게는 각 보험사의 장점만을 살려서

조합을 하는 설계를 해드리고 있습니다.

 

한화에도 장점이 있고 메리츠에도 장점이 있으며 또한 그린화재 상품도 장점이 있습니다.

메리츠 알파플러스냐 한화 카네이션이냐로 고민하는거 보다는

메리츠와 그린의 조합설계로 가입하는 것이 훨씬 좋은 보장과 보험료 면에서 유리합니다.

 

아래 링크된 제 블로그의 게시글을 참고하여 보시기 바라구요..

 

★강력추천조합설계1★ 메리츠 알파플러스 + 그린 원더풀플러스  http://blog.naver.com/musize/55768305

 

★강력추천조합설계2★ 한화 한아름플러스 + 그린 원더풀플러스 http://blog.naver.com/musize/55796239

 

상품의 장단점을 잘 모르고 전문성이 떨어지는 편협한 시각을 가진 전속설계사나 일반설계사들의 말에 고민하시기 보다는

 

보험은 진짜 전문가에게 맡기는 것이 좋을 듯 싶습니다.

 

답변이 한참 늦어서 다시 한번 죄송하구요...

 

다른 문의사항이 있으시면 언제든지 다시 문의를 주시기 바랍니다.